Hur vet man egentligen vad som är ett bra eller dåligt lån? Vilket är det lättaste sättet att ta reda på om ett lån man hittat är ett bra val? Jag tänkte gå igenom lite snabbt hur jag resonerar i dessa frågor.
Ekonomi är inte så svårt att greppa om man bara är ute efter att få en bra koll på sin privatekonomi och ta beslut med minimal risk. Lån tillhör denna del och för att förstå sig på om ett lån är bra eller dåligt bör du först ha koll på din privatekonomi.
Gör en budget först
Med koll menar jag att du gör en budget där du skriver ner din inkomst (inkl. bidrag) som alltså berättar hur mycket pengar du har att röra dig med varje månad. Sedan skriver du ner alla fasta utgifter du har varje månad. Detta inkluderar alla kostnader med bostaden som hyra, värme, vatten, el, Internet, TV m.m. Men också mat, skönhetsprodukter, rengöringsprodukter och annat som du vet är kostnader du inte kommer undan.
Även om inte vissa kostnader kommer varje månad kan det vara bra att ta med genomsnittet som en kostnad. Om du fixar håret en gång i halvåret för 1800 kronor så skriv ner 300 kr i kostnad per månad.
Hållå Konsument som drivs av Konsumentverket har en bra informationssida där du kan få hjälp med en bra men enkel budget.
Det viktigaste med allt detta förarbete är att inse hur mycket pengar du har över varje månad. En del pengar vill du kanske ha om du ska gå ut en kväll eller andra spontana utgifter som kan dyka upp.
Förutom pensionssparande kan det vara klokt att pausa övrigt sparande om du lånar pengar. Det är extremt sällan som du tjänar mer pengar på det du sätter i sparande jämfört med att betala av lånet du funderar på att ta. Det är alltså bättre att flytta det sparande till att amortera lånet så fort som möjligt.
När du vet hur mycket pengar du har över får du en bild av hur mycket du kan betala tillbaka på ett lån varje månad. Om du ansöker om privatlån är det inte ovanligt att bankerna gör egna uträkningar genom deras mallar och om de inte tror du kan betala tillbaka lånet får du helt enkelt inte låna pengar.
I andra fall är det mer upp till dig att göra denna uträkning. Det viktigaste är att du vet att du kan betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt.
Hitta det bästa lånet
För att sedan avgöra vilket lån som är bra eller dåligt bör du titta på den effektiva räntan. Den är framtagen för att du som konsument lättare ska kunna jämföra lån och alla långivare är enligt lag skyldiga att presentera den effektiva räntan.
Den effektiva räntan tar hänsyn till alla utgifter i samband med lånet. Här ingår ränta, uppläggningsavgift och faktureringsavgift.
Ett bra privatlån kommer alltid ha mycket högre ränta än ett bolån då du inte har någon säkerhet för lånet. Så du ska inte jämföra räntan med dessa lån. Nu när bolånen listas för runt 2% och där är en snittränta på 1,5% så ligger privatlånen från ca 7-8%.
De flesta privatlån har en personlig ränta som tar hänsyn till din lön och tillgångar. Det är därför inte omöjligt att du får en effektiv ränta strax över 10 %. Det innebär att om du lånar 100 000 kronor kommer du betala ränta och avgifter på minst 10 000 kronor om året. Men trots det är det ändå inte ett privatlån som skulle anses vara extremt dyrt.
SMS Lån, Snabblån och andra dyra privatlån kan ha effektiv ränta som är mycket högre än så. Nu lånar man inte alltid så mycket pengar vilket gör att kostnaderna sjunker. Men det är viktigt att förstå ändå.
Jag rekommenderar att du jämför lån och olika aktörer och inte bara väljer något. Ta en titt på https://nyttlån.com för några exempel på detta.
Lämna ett svar